保障星觀點【高階經理人篇】
黃先生
- 年齡：60歲，接近退休
- 家庭狀況：已婚，育有二子
黃先生是典型的南部囝仔，相信「努力做，老天爺會看到。」他沒有雄厚的家業、也沒有顯赫的學歷，只靠著一股不認命的精神，從小職員一路往上，一步一步地當上了傳產公司的主管，過去 15 年受公司外派至中國大陸擔任廠長，一週至少六天都在工作。
問他怎麼有辦法這麼拼？黃先生搔了搔頭：「就想說拼命一點能早點存夠錢退休，回家跟家人團聚，給家人過好生活，也能多留一些給小孩。」
相信許多人也跟黃先生一樣，想著半生拼搏，就能給自己與家人一個自由無憂的下半生。直到第一次做了退休規劃健檢，才發現似乎不是這個樣子......
不是領好領滿：即使是高階幹部，單靠退休金也會坐吃山空
「我本來還想說房貸、車貸都還完了，我們平常也沒特別愛花什麼錢，退休金加上存款應該綽綽有餘，退休之後就可以到花蓮、台東四處 long stay，可以騎重機載老婆到處跑、到處玩......」我到現在都還能記得黃先生懊惱的表情。
目前民營企業的勞工退休時可領取之退休金主要為：「勞保老年給付」與「勞工退休金」兩項，這兩種退休金的計算方式各有不同，但相同的是，並不能跟著薪水無限上綱地調整，兩者的給付皆有上限，再怎麼高薪，你能領到的錢都有極限。
比如一個在公司工作 20 年的高階經理人，即使月薪高達 30 萬元，待到工作期滿 25 年申請退休時，依照目前勞退新制大約可請領800萬元退休金。想要維持一定生活品質，若一個月支出約 4 萬元，退休金僅能支應17年。考慮台灣人突破 80 歲的平均壽命，很難完成提早退休、提早展開人生下半場的目標，更別提這計算甚至還未考慮醫療或意外可能的鉅額支出。
圓夢與傳承皆需要提早規劃：人生不用事事完美，但可以追求越晚越美
還好黃先生很快就重振旗鼓，恢復他一貫性子裡的韌性：「還好及早知道，這次要好好規劃，我的退休生活不只要生活無虞，還要能夠完成我一直以來擱置的夢想！我也希望自己努力累積的房產能成為兩個小孩的基底。」
我為黃先生重新規劃了三個帳戶，配合他與太太相對保守的理財偏好，利用相對穩健之不同類型之保險來規劃，並定期檢視理財目標。
- 養老帳戶：還本型保險創造穩定的退休金流，支應未來的日常與醫療花費。
- 圓夢帳戶：投資型保險或增額型保險額外規劃圓夢資金，不受生活干擾，確保夢想有執行的資源。
- 傳承帳戶：不讓名下房產成為小孩未來的負擔，預留遺產稅源，利用時間創造空間，並善用保險指定受益人功能來兼顧公平性與家庭和諧。
一次的退休規劃健檢，照出了危機，卻也順利成了一個家庭的轉機。為了讓財富順利傳承、讓退休規劃更彈性，建議應該趁早透過專業的投資理財顧問，妥善做好規劃。
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